定投、储蓄与保险：家庭现金流的排序

家庭财务规划的本质是排序：先解决确定的风险，再追求不确定的收益。

第一层：应急储备

覆盖 6 到 12 个月的必要开支，放在随时可取的账户里。它的收益不重要，可用性才重要。

第二层：保障型保险

医疗、意外、寿险，解决的是"一次事件击穿全部积蓄"的风险。

第三层：长期定投

在前两层稳固之后，把结余按固定节奏投入长期资产，用时间换取复利。